Que propose une police d’assurance crédit PME?

Cette forme d’assurance crédit permettant de prévenir, informer et protéger propose aux PME à la fois la prévention et la surveillance de leurs clients, la gestion des contentieux ou encore l’indemnisation de leurs impayés. Ainsi par la surveillance et la prévention, l’entreprise qui contracte cette assurance prend en toute connaissance de cause sa décision de traiter avec un client quelconque. En cas de non aboutissement du recouvrement l’entreprise assurée est indemnisée. Enfin, ce contrat d’assurance assure la gestion de la créance ou le versement des récupérations avant et après indemnisation.

Quels sont les avantages d’une assurance crédit PME?

Pour les PME, cette assurance crédit spécifique présente de nombreux atouts. Elle permet de protéger efficacement leur poste clients, d’assurer leur pérennité, de rassurer leurs partenaires financiers que sont les banques et les organismes de factoring ou bien d’autres encore. De plus, contracter cette assurance permet aux PME de prospecter en toute sérénité .

Quelles sont les garanties d’un contrat d’assurance crédit PME?

Le champ d’intervention de cette assurance crédit concerne la totalité des factures émises hors taxe des PME aussi bien en France Métropolitaine qu’à l’exportation. Toutefois, l’assureur ne prend pas en compte les ventes avec un paiement qui se fait en espèces à la livraison, les ventes effectuées avec des sociétés du groupe, les ventes avec des clients refusés ou les ventes effectuées avec des organismes publics.

Comprendre le tiers payant de l’Assurance maladie

Toute personne munie de sa carte vitale à jour peut bénéficier du tiers payant. Aujourd’hui la quasi-totalité des pharmacies propose ce service. Autrement dit, le patient n’aura pas à faire l’avance des frais remboursés par la Sécurité Sociale. Le pharmacien par exemple se fera payer directement par l’Assurance Maladie. Le patient devra simplement s’acquitter du montant du ticket modérateur soit la part non prise en charge par la Sécurité Sociale. Le tiers payant ne touche pas uniquement les médicaments. Les assurés peuvent en bénéficier lors d’actes de radiologies, d’analyses médicales, d’appareillage optique ou dentaire…

Certaines personnes peuvent avoir accès au tiers payant total. Celui-ci s’applique aux personnes, bénéficiant de la couverture maladie universelle complémentaire CMU-C, de l’Aide médicale de l’État, AME ou encore les bénéficiaires de l’Aide pour une complémentaire santé, ACS. Les dépistages ainsi que les maladies professionnelles sont également éligibles. Le tiers payant est dit total lorsque le bénéficiaire est dispensé du paiement du ticket modérateur. C’est également le cas pour les maladies graves, les maladies de longue durée ou encore les hospitalisations de plus d’un mois où les dépenses sont entièrement à la charge de l’organisme public. Il est important de rappeler que la couverture de l’Assurance est limitée à hauteur de 70 % des tarifs conventionnés. En outre, elle ne prend pas en compte les dépassements d’honoraires. Les assurés peuvent alors contracter une mutuelle pour bénéficier d’une prise en charge du ticket modérateur.

Le tiers payant par la mutuelle santé : Comment ça marche ?

Les mutuelles proposent à leurs adhérents de bénéficier du tiers payant pour éviter l’avance du ticket modérateur non pris en charge par la Sécurité Sociale. Aujourd’hui la totalité des mutuelles, quel que soit le niveau de garantie propose le service du tiers payant pour les médicaments. Par contre, ce n’est pas le cas des autres soins et actes médicaux comme l’hospitalisation, les analyses en laboratoire, les frais dentaires le transport ou encore les consultations chez un médecin qui ne sont proposés que sur les formules haut de gamme. Ainsi, il est suggéré de bien lire les différentes conditions du contrat avant de prendre une décision. Toutefois, les professionnels de santé ne sont pas obligés d’accepter le tiers payant d’autant qu’aucune loi ne les y oblige.

La Sécurité Sociale pour inciter les malades à accepter la substitution des médicaments de marque au profit des médicaments génériques a mis en place depuis le 1er juillet 2012 le dispositif « tiers payant contre génériques ». Ainsi, les pharmacies ne procèderont pas au tiers payant si le patient refuse les médicaments génériques. Le dispositif permettrait d’économiser 200 millions d’euros par an.

Les taux des crédits immobiliers poursuivent leur chute en janvier. La moyenne s’est établie à 3,16 % contre 3,23 % en décembre. Dans le même temps, la durée des prêts a également fondu.

Taux de crédits immobiliers : nouvelle baisse en janvier

La baisse des taux des crédits immobiliers est toujours d’actualité en France. D’après des statistiques de l’Observatoire Crédit Logement/CSA publiées mardi dernier, la moyenne est passée de 3,23 % à 3,16 % entre décembre et janvier, soit une perte de 0,07 point de pourcentage en un mois. Ce mouvement à la baisse qui perdure est étroitement lié au contexte économique actuel, souligne l’observatoire. Pour les établissements de crédit, il s’agit d’un moyen pour soutenir le marché qui est actuellement en pleine récession, poursuit-il. Dans le même temps, la durée des prêts a également connu une fluctuation importante avec une moyenne sous la barre de 200 mois en janvier contre 209 mois le mois précédent.

Des conditions d’octroi plus dures

En dépit de ces conditions très avantageuses, force est de constater que les particuliers sont peu enclins à souscrire un prêt logement. Pour preuve, la production de crédits immobiliers dans l’Hexagone est en repli de 26,4 % en 2012 comparativement en 2011. Le montant qu’ont déboursé les banques en 2012, à titre de prêt habitat, se situerait probablement dans la fourchette de 117,5 milliards d’euros et 120,5 milliards d’euros, indique Michel Mouillart, professeur d’économie à l’Université Paris-Ouest. Une autre raison pouvant expliquer cette baisse est le durcissement des conditions d’octroi de crédit par les différents établissements en France au cours de l’année dernière selon certains analystes. Interrogé par Capital.fr décembre dernier, Ari Bitton directeur général d’AB Courtage a constaté que les banques en France, devant la morosité économique, sont devenues de plus en plus attentistes et sélectives, excluant les particuliers modestes ».

Les Français se montrent de plus en plus attentistes

Après avoir connu une progression de 9,8 % en 2011, puis 4,1 % sur l’ensemble de 2012, l’apport personnel des emprunteurs a bondi de 7,6 % en janvier dernier, en glissement annuel. Et l’Observatoire Crédit Logement de remarquer que l’indice de solvabilité de la demande est toujours à son plus bas niveau, malgré la forte aversion à l’endettement des Français. Les particuliers se montrent de plus en plus vigilants devant la baisse de leur niveau de vie, préférant ne pas donner suite à leur projet plutôt que de recourir aux crédits, source potentielle de surendettement. Pour rappel, le nombre de dossiers de surendettement reçu par la Commission de surendettement s’élevait à 20226 en octobre dernier, soit une hausse de 5,3 % comparativement à la même période de 2011. En France, des associations d’aide pour surendettement existent actuellement, à l’instar d’Association Crésus surendettement.

Les principes de l’hypothèque

Selon la législation française, une banque qui finance l’acquisition d’un bien immobilier est en droit d’exiger une garantie hypothécaire pour se prémunir du risque de non-remboursement. À cet effet, si le débiteur ne parvient pas à rembourser ses dettes, le créancier pourrait faire saisir le bien hypothéqué et le faire vendre. En droit français, l’établissement d’une hypothèque doit être fait en présence d’un notaire qui se chargera par la suite de l’inscrire au bureau des hypothèques. Dans la plupart des cas, la durée d’une hypothèque est équivalente à celle du crédit sauf pour le cas particulier des hypothèques rechargeables. Toutefois, l’effacement de l’inscription au bureau des hypothèques n’interviendra qu’un an après l’expiration du crédit. Toujours est-il que le débiteur peut demander une mainlevée avant terme en cas de revente de l’immeuble. Si la banque refuse, il peut recourir à la justice pour demander la radiation de l’inscription hypothécaire.

Comprendre la garantie prêteur de deniers.

La garantie prêteur de deniers ou privilège prêteur de deniers (PPD) adopte le même principe que l’hypothèque, mais à quelques différences près. À cet effet, le PPD ne peut garantir que les opérations d’acquisition de terrains ou de biens immobiliers déjà bâtis ; elle ne permet donc pas de financer les projets de construction et les achats en VEFA. Son inscription à la Conservation des hypothèques doit intervenir au plus tard dans les deux mois suivant la vente, faute de quoi il devient une hypothèque. Par rapport à l’hypothèque conventionnelle, le privilège prêteur de deniers présente l’avantage d’être moins coûteux étant donné qu’il est dispensé de taxe de publicité foncière. Cependant, la radiation avant terme du PPD pourrait occasionner des frais supplémentaires à la charge du débiteur. Alors que l’hypothèque prend effet à compter de sa date d’inscription, le PPD, en revanche, prend rang à la date de la signature de la vente, c’est-à-dire qu’il rétroagit au jour de la vente.

Obtenir un prêt immobilier est désormais si difficile que le nombre d’emprunteurs a grandement fluctué au cours de ces derniers mois. Les banques exigent de plus en plus de garanties, pénalisant ainsi les emprunteurs les plus vulnérables. À cela s’ajoute le coût élevé des assurances de prêt dans l’Hexagone. Ainsi, le courtier en ligne assurance-de-pret-online.com vous offre la possibilité de mettre en concurrence toutes les offres d’assurances de prêt disponible sur le marché grâce à une simulation gratuite en ligne. Totalement indépendant, le pingouin promet des comparatifs totalement impartiaux pour dénicher le produit adapté à vos critères et à vos exigences.

Les prestations sont moins attrayantes

Nombre de banques en France refusent d’accorder un crédit si l’emprunteur ne souscrit pas une assurance de prêt. Mais force est de constater que les assureurs sont très sélectifs et n’acceptent que très rarement les métiers à risque. Ainsi, pour les pompiers, les gendarmes, les policiers ainsi que les mineurs par exemple, il faudrait d’abord remplir un questionnaire métier. Après examen du dossier, l’assureur pourrait ne le valider qu’à des conditions très particulières. Généralement, les compagnies jouent surtout sur les niveaux des garanties jusqu’à exclure certaines prestations. Ainsi, il n’est pas rare que le contrat ne couvre pas l’invalidité. Mais une pratique déjà très en vogue consiste aussi à proposer une prime exorbitante. Les dossiers rejetés iront directement au BCAC ou Bureau Commun d’Assurances Collectives pour être réexaminés. Cependant, être membre d’une assurance mutuelle peut améliorer sa chance d’être sélectionné.

Faire appel à un courtier en ligne

Pour les travailleurs à risque, la meilleure solution pour trouver une bonne assurance crédit est sans aucun doute d’avoir recours à un comparateur d’assurance en ligne qui sélectionnera pour eux les meilleures offres du marché. La procédure à suivre est très simple et c’est gratuit. Il suffit de remplir un formulaire en ligne renseignant sur le nom ainsi que les prénoms, le métier, l’adresse, etc. de l’assuré. Ces données serviront ensuite de filtre lors de la simulation afin de trouver le produit adéquat et adapté. Toutefois, les courtiers affiliés à une compagnie d’assurance sont à éviter pour s’assurer d’un comparatif impartial. Certains acteurs sur le marché vont jusqu’à proposer des conseils et astuces aux futurs adhérant, voire même intervenir lors de la conclusion du contrat.

Améliorer sa capacité d’endettement

Toutefois, une personne déclarée surendettée aurait probablement du mal à trouver une assurance de prêt même s’il a pu bénéficier d’un plan de surendettement. Pour les compagnies d’assurance, le risque à prendre est très élevé. En cas de faillite de l’emprunteur, il lui revient de payer les sommes restant dues. Pour information, la durée du fichage à la Banque peut varier entre 3 ans et 10 ans selon la situation dans laquelle se trouve la victime. Cependant, un meilleur moyen d’éviter le recours à la Commission de surendettement est le rachat de crédits. Le principe consiste à échanger tous vos crédits contre un seul plus volumineux, mais avec des mensualités moins élevées. Grâce à cette technique, il vous est possible d’améliorer votre capacité de surendettement. A titre de renseignement, le taux d’endettement en France est de 33 %.

L’assurance crédit ou assurance de prêt

Ce concept a été créé par les assureurs, et fonctionne comme toute assurance. Il s’agit, pour un emprunteur, de garantir à la banque que l’argent obtenu par crédit sera totalement remboursé. C’est donc le montant emprunté qui fait l’objet d’une assurance. Le remboursement par l’assureur est prévu en cas de baisse de revenus de l’emprunteur (perte d’emploi, retraite), de maladie ou d’accident pouvant entraîner une invalidité (totale ou partielle), voire en cas de décès du débiteur. Dans ce dernier cas, les ayants droits de l’emprunteur n’ont pas à effectuer le remboursement de la banque, c’est l’assureur qui va le faire. Pour que cela prenne effet, le débiteur paie régulièrement une prime d’assurance majorée de quelques frais (tenue de dossier, risque).

La convention Aeras et les personnes à risques

En règle générale, la souscription d’une assurance crédit, ou d’un emprunt quelconque, s’accompagne d’un formulaire de santé : la banque (ou l’assureur) veut savoir si le client est solvable…. Afin de permettre l’accès au crédit – et ses avantages (projets, achats immobiliers, etc.) – de manière égale au plus grand nombre, la convention Aeras (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) a été établie. Cette mesure humanitaire permet de souscrire une assurance sans remplir de questionnaire de santé. On comprend le soulagement des personnes concernées, elles peuvent enfin procéder à des emprunts et les assurer, comme tout le monde. Outre les individus dont l’état de santé est particulièrement sensible, ce sont notamment les personnes exerçant des professions à risques, ou des sportifs pratiquant des sports à risques, des fumeurs, etc.

L’assurance de rachat de crédit

Nous devons dire un mot sur l’assurance de rachat de crédit. Cette opération financière consiste à regrouper plusieurs crédits en cours de remboursement. Ici aussi, une offre d’assurance adaptée à chaque cas est parfaitement réalisable. Comme pour l’assurance de crédit, le concept est de garantir le remboursement de la banque ou de l’établissement financier. Bien entendu, le débiteur devra vérifier, avec le courtier de banque, comment optimiser la souscription de ladite assurance. Lorsque le débiteur s’adresse à des professionnels de l’assurance de crédit, il est certain que toutes les situations trouvent une réponse adaptée, et donc il aura la solution à sa requête.

Un crédit à la consommation, pour financer quoi ?

Le crédit à la consommation ne peut être accordé qu’à des particuliers pour financer les achats de services et de biens. Ce type de crédit permet de faire face aux grosses dépenses d’un ménage comme l’achat d’un véhicule. Le crédit à la consommation ne permet pas le financement d’un bien immobilier et il ne peut être accordé dans un but professionnel.

Les différents types de crédit à la consommation

Plusieurs formes de crédit à la consommation sont connues. Il y a notamment le prêt affecté qui est destiné à une dépense bien définie, avec par exemple le prêt étudiant pour le financement de ses études. A l’inverse, il y a le prêt personnel qui n’est pas associé à une dépense précise. Le crédit révolving personnel est un autre type de crédit à la consommation, il est associé à l’utilisation d’une carte bancaire. La location-vente et le crédit-bail sont aussi assimilés à des crédits à la consommation.

Il faut rappeler que l’accord d’un tel prêt est soumis à la capacité de remboursement du ménage. En France, le crédit à la consommation est très utilisé. Selon les derniers chiffres, près d’un tiers des ménages français avaient souscrit à un tel crédit en 2010.

devis assurance credit à la consommation

Suite à l’offre de prêt immobilier de l’organisme de credit

Toute proposition de prêt immobilier émise par un établissement prêteur doit être accompagnée d’une information claire précisant à l’emprunteur qu’il peut souscrire son assurance de prêt auprès de l’assureur de son choix.

L’assurance de prêt a pour objet de garantir l’emprunt en permettant la prise en charge par l’assureur du remboursement du prêt en cas de décès, invalidité et incapacité de l’emprunteur.

Vous présentez un risque aggravé de santé et rencontrez des difficultés pour trouver un assureur qui accepte de garantir votre emprunt ?

Faites jouer la concurrence en comparant les offres de différentes compagnies d’assurance à l’aide d’un comparateur assurance prêt ! Vous trouverez ainsi l’assurance qui vous conviendra le mieux et vous protégera efficacement.

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Au moment de l’achat d’un bien immobilier, le recours au prêt est souvent envisagé. En effet, il est rare de posséder la somme nécessaire pour faire cet investissement. Contracter un prêt impose alors d’utiliser un simulateur crédit immobilier pour s’assurer des différentes possibilités qui sont offertes sur le marché afin de faire un choix judicieux.

Les fonctions du simulateur crédit immobilier

La première démarche consiste à évaluer sa capacité d’emprunt. Cette opération est essentielle, car c’est elle qui conditionnera l’accession au prêt. C’est grâce à elle que le client connaitra le montant de la somme qu’il pourra emprunter. Le calcul se fait grâce au montant des revenus de la personne ou de la famille, salaires, prestations familiales, primes, etc. Il tient compte aussi des charges fixes telles que les autres prêts qui ont pu être contractés auparavant. Il est don nécessaire d’avoir toutes les pièces qui justifient ces deux postes pour être précis. Le simulateur crédit immobilier permet aussi de calculer le montant des mensualités qu’il faudra rembourser en fonction de la durée du crédit et du taux d’intérêt ainsi que des frais de dossier et des assurances.

La comparaison des différents crédits immobiliers

La dernière action que pourra exécuter le simulateur crédit immobilier consistera à comparer les différentes possibilités d’emprunt. Cette opération est entièrement gratuite et n’engage absolument pas le client. Il restera l’acteur principal de sa décision. Cette étape permet de mettre en concurrence divers établissements qui sont interrogés directement par le site utilisé. Cela permet notamment d’être informé sur les différents taux pratiqués. Il est important de bien évaluer les frais de dossier, les conditions d’un remboursement et le taux des différentes assurances proposées. Concernant ce dernier point, il est possible aujourd’hui de s’adresser à d’autres sociétés pour contacter son assurance et des comparateurs peuvent là aussi venir en aide aux clients.

Les conditions pour qu’un crédit automobile soit accordé :

Pour qu’un prêt automobile soit accordé, l’emprunteur doit obligatoirement financer l’achat d’un véhicule d’occasion ou d’un véhicule neuf ; la somme prêtée par le créancier ne peut pas être utilisée pour une autre raison.

De plus, l’emprunteur doit avoir des revenus fixes, c’est-à-dire qu’il doit percevoir un salaire mensuel et éventuellement d’autres revenus complémentaires émanant de la Caisse d’Allocations Familiales, par exemple, ou autres.

Enfin, l’emprunteur ne doit pas avoir un taux d’endettement supérieur à 33 % qui est le montant règlementaire ; le calcul doit donc être établi de façon précise par le créancier, avant toute signature du contrat de prêt. Pour cela, le souscripteur devra lui fournir les justificatifs dont il aura besoin.

Les obligations de l’emprunteur :

Avant toute souscription d’un crédit automobile, l’emprunteur doit fournir tous les documents indispensables au créancier, pour qu’il étudie la demande. Il est strictement interdit de cacher des éléments importants. Si l’emprunteur a d’autres prêts en cours, il doit en faire part au prêteur.

Le souscripteur du crédit doit obligatoirement financer l’achat d’un véhicule, si le prêt automobile lui est accordé.

De plus, il doit régler convenablement ses échéances mensuelles pendant toute la durée du prêt ; en règle générale, le crédit est accordé sur plusieurs années.

Enfin, en cas de problème éventuel lié au financement du véhicule, l’emprunteur doit prendre contact avec le créancier concerné.